前有“掃樓式”籌款、后有“搶生意”大打出手……網(wǎng)絡(luò)互助平臺在不斷擴大規(guī)模、下沉市場的同時，也被迭出的亂象頻推上熱搜，而近日銀保監(jiān)會更是公開“點名”網(wǎng)絡(luò)互助平臺。9月13日，北京商報記者采訪了水滴籌、相互寶等多家業(yè)內(nèi)頭部網(wǎng)絡(luò)互助平臺，各平臺紛紛呼吁，期待監(jiān)管更多指導(dǎo)，呼吁互助監(jiān)管盡快落地。

作為健康保障市場中殺出的一匹“黑馬”，網(wǎng)絡(luò)互助平臺近年來發(fā)揮著多層次醫(yī)療保障體系覆蓋面中的重要補充作用。而從2011年國內(nèi)首個網(wǎng)絡(luò)互助平臺“抗癌公社”成立至今，十年光景，網(wǎng)絡(luò)互助平臺已發(fā)展到了將超3億的客戶規(guī)模。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至2020年二季度，網(wǎng)絡(luò)互助累計注冊用戶超過3.4億人、平臺超20余個;累計受助用戶超過8.45萬人，全行業(yè)件均13.21萬元。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生認為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺對那些社會保障并不是很充分，同時也沒有商業(yè)保險的人發(fā)揮了很大的保障作用;此外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺對于民眾的風險意識、保障意識，其實有很好的普及和提升作用。

然而，網(wǎng)絡(luò)互助疾速擴張的背后，其亂象叢生的狀況也頗為引人注目。

今年4月，一則水滴籌、輕松籌員工在醫(yī)院上演“全武行”的新聞登上熱搜，也引發(fā)了民眾對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺惡性競爭的質(zhì)疑。8月，百度“燈火互助”平臺燈火“熄滅”退出市場，使得30萬參與會員的保障互助資金“無家可歸”的消息，更是將互助平臺可持續(xù)性經(jīng)營之問推上風口浪尖。問題不止于此，資金流向不明、隨意修改規(guī)則提高會費、“掃樓”籌款、編撰夸大其詞模板化催淚故事頻頻見諸報端……

然而，由于對網(wǎng)絡(luò)互助屬性始終存在爭議等原因，網(wǎng)絡(luò)互助至今尚未納入監(jiān)管。不過，網(wǎng)絡(luò)互助身處監(jiān)管“無人區(qū)”的現(xiàn)狀或?qū)⒊蛇^去，近日，銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局(以下簡稱“打非局”)發(fā)表名為《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》表示，相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發(fā)社會風險。

“把網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管，盡快研究準入標準，實現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。”打非局如是表示。

而上述表態(tài)也被業(yè)內(nèi)人士解讀為“銀保監(jiān)會將把網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管的征兆”。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺頭部公司也呼吁互助監(jiān)管的落地。“期待監(jiān)管更多地指導(dǎo)，相信這將是行業(yè)健康發(fā)展的一個重要里程碑。”“水滴互助也一直在呼吁相關(guān)部門盡快落實互助監(jiān)管，提升行業(yè)準入門檻規(guī)范市場，為下一步互助行業(yè)的發(fā)展和廣大用戶的保障提供更清晰的指導(dǎo)。”對此，相互寶和水滴互助分別回應(yīng)稱。

從2011年星星之火至今年的燎原之勢，緣何十年間網(wǎng)絡(luò)互助自誕生以來便長期處于監(jiān)管“真空帶”?平臺納入監(jiān)管難在哪兒?

“監(jiān)管層可能也在觀察這一新生事物的發(fā)展，或者尚未明確具體的監(jiān)管單位。”康愛公社創(chuàng)始人張馬丁表示，“網(wǎng)絡(luò)互助平臺的監(jiān)管難點在于如何定性具有創(chuàng)新性的網(wǎng)絡(luò)互助，如何平衡其與商業(yè)保險的關(guān)系、采用何種監(jiān)管方式。”

某壽險公司負責人表示，監(jiān)管出現(xiàn)真空是新模式發(fā)展早于監(jiān)管的必然現(xiàn)象、正常現(xiàn)象。監(jiān)管的難點在于新模式還在快速發(fā)展變化中，沒有經(jīng)驗可循。

國家社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，網(wǎng)絡(luò)互助雖然不屬于現(xiàn)代意義上和法律意義上的保險，但其與商業(yè)保險本質(zhì)相像的地方有三：一是采用商業(yè)保險式的風險選擇手段;二是風險發(fā)生和機制運行符合大數(shù)法則;三是實施互助共濟的風險分攤制度安排。在本質(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)互助平臺從事的經(jīng)營屬性還是“大保障”范圍的業(yè)務(wù)。

在湖南大學金融與統(tǒng)計學院教授張琳看來，要引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)互助納入到現(xiàn)有保險監(jiān)管體系中，設(shè)定規(guī)范性的市場運營機制，健全會員準入標準體系和事后評估審查體系，要求互助平臺進行報備，防范逆選擇風險和事后道德風險。

具體而言，張琳建議，互助平臺應(yīng)做好各互助計劃加入條件的告知，完善客戶服務(wù)，規(guī)范宣傳用語，改進提示與說明方式，保障用戶的知情權(quán)與選擇權(quán)。建立專業(yè)化核賠機制，對于有爭議的互助案件，完善后續(xù)糾紛解決通道。明確說明互助金的性質(zhì)和用途，提供第三方調(diào)查機構(gòu)及其資質(zhì)情況。完善計提費用的方式，互助平臺的管理費用應(yīng)與互助金階梯式掛鉤，理賠金額越多，管理費用所占比例呈遞減趨勢，降低互助平臺的道德風險。此外，互助平臺應(yīng)配置合理的風控隊伍。

“但是網(wǎng)絡(luò)互助平臺和保險公司之間差別不小，所以不能將對于后者的監(jiān)管方式完全套用到前者之上，以至于將其‘管死了’。”朱俊生認為，在網(wǎng)絡(luò)互助平臺之中，行業(yè)自律監(jiān)管也會起到非常重要的作用。此外，他還建議稱，網(wǎng)絡(luò)互助市場應(yīng)該建立成熟的關(guān)停與退出機制。

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)絡(luò)互助平臺監(jiān)管