5月9日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)正式發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》，《辦法》透露出了新的監(jiān)管思路以及行業(yè)未來的發(fā)展趨勢。

辦法首先明確，互聯(lián)網(wǎng)貸款是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。

銀保監(jiān)會有關(guān)負責人在回答記者問時指出，目前商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機構(gòu)之間優(yōu)勢互補、提高效率。

同時，辦法要求商業(yè)銀行對合作機構(gòu)從準入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機制，提升其精細化管理能力。從經(jīng)營情況、管理能力、風控水平、技術(shù)實力、服務質(zhì)量、業(yè)務合規(guī)和機構(gòu)聲譽等方面對合作機構(gòu)進行準入前評估。

其中，第三方合作機構(gòu)是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中，與商業(yè)銀行在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構(gòu)，包括但不限于銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險公司等金融機構(gòu)和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、第三方支付機構(gòu)、信息科技公司等非金融機構(gòu)。

有專家認為，辦法更加靈活和寬容，可操作性更強，在貸款期限和第三方合作方準入等重要方面有所放松，辦法的出臺將促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展。

“銀行+第三方機構(gòu)”模式受認可

辦法規(guī)定銀行對合作機構(gòu)實施分層分類管理，并按照其層級和類別確定相應審批權(quán)限，這有利于銀行與第三方機構(gòu)開展合作的積極性。

其實近幾年來，不少銀行一直都在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的嘗試，并且很多是采取與第三方機構(gòu)合作的方式，也就是“銀行+助貸機構(gòu)”合作模式。

所謂助貸，是指助貸機構(gòu)通過自有系統(tǒng)或渠道篩選目標客群，在完成自有風控流程后，將較為優(yōu)質(zhì)的客戶輸送給持牌金融機構(gòu)風控終審后，完成發(fā)放貸款的一種業(yè)務，商業(yè)銀行是最主要的資金來源。

據(jù)了解，目前包括BATJ以及分期樂、人人貸、宜人貸等金融科技公司都已經(jīng)在與商業(yè)銀行嘗試合作放款，并且初具規(guī)模,此次辦法的發(fā)布對于近年來興起的第三方“助貸機構(gòu)”來說意義深遠,可以說符合要求的第三方機構(gòu)與商業(yè)銀行的合作模式得到了銀保監(jiān)會的肯定。

打鐵還須自身熱，監(jiān)管的大門已經(jīng)打開，第三方合作機構(gòu)的技術(shù)能力和管理能力還要靠自我提升，包括技術(shù)、合規(guī)、場景、客流等各方面。

不過從目前來看，辦法作為金融科技企業(yè)參與商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款準入通行證，它有助于促進互聯(lián)網(wǎng)貸款健康可持續(xù)發(fā)展，補齊政策短板，促使整個“助貸”市場朝向更加健康、合規(guī)的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)