銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》

擬要求銀行設單一客戶信用卡總額度上限

近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時期部分銀行信用卡業(yè)務經(jīng)營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。12月16日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》（以下簡稱《通知》），以規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營行為，落實銀行業(yè)金融機構(gòu)及其合作機構(gòu)管理責任，提升信用卡服務質(zhì)效，保護金融消費者合法權(quán)益。

提高管理透明度

促進信用卡息費水平合理下行

部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經(jīng)客戶自主確認實施自動分期等問題，增加了客戶準確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客戶息費負擔。

《通知》要求銀行應當切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應本金。應當明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導過度使用分期增加客戶息費負擔。

同時，明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。

預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期

還款額度不得超5萬元

《通知》規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。不得對分期業(yè)務提供最低還款額服務。不得僅提供或者默認勾選一次性收取全額分期利息的選項。

銀行業(yè)金融機構(gòu)應當審慎設置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務期限不得超過5年。客戶確需對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

監(jiān)測新發(fā)卡客戶在其他機構(gòu)申請信用卡

應實施相應的額度扣減

部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴謹評估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經(jīng)營風險，不合理推升客戶杠桿水平。對此問題，《通知》強化治理信用卡過度授信。

《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當根據(jù)客戶信用狀況、收入狀況、財務狀況等合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。在信用卡總授信額度內(nèi)，預借現(xiàn)金業(yè)務授信額度不得超過非預借現(xiàn)金業(yè)務授信額度。

銀行應當對單一客戶實施充分盡職調(diào)查，對所獲知該客戶在其他機構(gòu)的所有信用卡授信額度實施合并管理。

在授信審批和調(diào)升授信額度（含臨時調(diào)升額度）時，應當在該客戶本機構(gòu)信用卡總授信額度內(nèi)相應扣減累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度，監(jiān)測新發(fā)卡客戶同時在其他機構(gòu)申請信用卡情況，實施相應的額度扣減。

《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理，至少每年對信用卡客戶的授信額度實施一次重新評估、測算和確定。對于風險狀況明顯惡化的客戶應當及時采取調(diào)減授信額度等措施。對調(diào)升授信額度的客戶應當重新進行授信審批，未經(jīng)客戶同意不得調(diào)升授信額度。銀行業(yè)金融機構(gòu)應當嚴格設置調(diào)升授信額度審批權(quán)限，合理設定授信額度臨時調(diào)升的幅度、次數(shù)、時間間隔和有效期等。

長期睡眠信用卡比例不得超過20%

通過單一合作機構(gòu)發(fā)卡量不能超25%

部分銀行經(jīng)營理念不科學，盲目追求規(guī)模效應和市場份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題。《通知》督促銀行轉(zhuǎn)變信用卡粗放發(fā)展模式。

《通知》要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠信用卡比例不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

部分銀行存在信用卡業(yè)務合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權(quán)責邊界不清晰等問題。《通知》要求銀行必須通過自營網(wǎng)絡平臺辦理信用卡核心業(yè)務環(huán)節(jié)，對合作機構(gòu)實行統(tǒng)一的名單制管理，明確約定雙方權(quán)責。

銀行通過單一合作機構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額均需符合集中度指標限制，發(fā)卡數(shù)量合計不得超過本機構(gòu)信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%，授信余額合計不得超過本機構(gòu)信用卡總授信余額的15%。

文/本報記者 程婕　

關(guān)注

向違約客戶收取的息費總額不得超過已發(fā)生透支本金

目前信用卡領(lǐng)域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當采集客戶信息等方面。

在切實加強消費者權(quán)益保護方面，《通知》要求銀行不得進行欺詐虛假宣傳、強制捆綁銷售，必須充分披露用卡風險、投訴渠道和解綁程序等，并強化客戶數(shù)據(jù)安全管理。

銀行業(yè)金融機構(gòu)應當科學確定信用卡息費水平，提升服務質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。除現(xiàn)金提取業(yè)務外，銀行業(yè)金融機構(gòu)向違約或者逾期未還款的客戶收取的息費總額不得超過其對應的已發(fā)生透支本金。

銀行業(yè)金融機構(gòu)應當嚴格執(zhí)行數(shù)據(jù)安全等相關(guān)法律法規(guī)和征信管理有關(guān)規(guī)定，不得與違法違規(guī)進行數(shù)據(jù)處理的機構(gòu)開展合作。

關(guān)鍵詞： 客戶 銀行 機構(gòu) 業(yè)務 信用卡