商業(yè)車險(xiǎn)綜合改革的重要目標(biāo)是讓利于民、讓利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。此次車險(xiǎn)綜合改革按照先后主次和輕重緩急原則，抓主要矛盾和矛盾的主要方面。以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為中樞的綜合改革，必將打開價(jià)格、服務(wù)、創(chuàng)新三重空間

7月9日，《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》發(fā)布，為走走停停數(shù)年的商業(yè)車險(xiǎn)改革再次提速。與以往相比，此次征求意見稿有不少新變化。最明顯的莫過(guò)于征求意見稿清晰表述了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。即將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為改革的主要目標(biāo)，并預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)所有消費(fèi)者做到“三個(gè)基本”——價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

很明顯，商業(yè)車險(xiǎn)綜合改革的重要目標(biāo)是讓利于民、讓利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。征求意見稿認(rèn)為，從國(guó)內(nèi)外情況來(lái)看，追求多重目標(biāo)以及目標(biāo)之間相互沖突，往往是車險(xiǎn)改革面臨的難題和反復(fù)的原因。此次車險(xiǎn)綜合改革按照先后主次和輕重緩急原則，抓主要矛盾和矛盾的主要方面。以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為中樞的綜合改革，必將打開三重空間。

第一重是打開了價(jià)格空間。商業(yè)車險(xiǎn)綜合改革改的就是現(xiàn)有車險(xiǎn)費(fèi)率體系，以建立更合理、更能有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的新價(jià)格體系。畢竟，車險(xiǎn)是與消費(fèi)者接觸最廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，涉及幾億車主和廣大群眾的切身利益。

從征求意見稿看，首先是提高了交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元。有測(cè)算稱，這將提升交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率8到10個(gè)百分點(diǎn)，進(jìn)而影響整體車險(xiǎn)的賠付率。其次是提高了對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度，增加了包括機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，并將商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)元至500萬(wàn)元檔次，提升到10萬(wàn)元至1000萬(wàn)元檔次。

保額提升并非只是簡(jiǎn)單的數(shù)字變化，背后的意義值得關(guān)注。一方面，改革后消費(fèi)者可以買到最高1000萬(wàn)元保額的三者責(zé)任險(xiǎn)，并得到相應(yīng)的賠付，這說(shuō)明保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)有能力抵擋此量級(jí)的風(fēng)險(xiǎn);另一方面，這對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定也具有很大的價(jià)值。

第二重是打開了服務(wù)空間。保險(xiǎn)產(chǎn)品本身是一種無(wú)形產(chǎn)品，其保險(xiǎn)合同的兌現(xiàn)大多在事后。但汽車是消耗品，需要更多日常維護(hù)，包括事故救援等，這就為車險(xiǎn)增值服務(wù)留下了大量空間。由于種種原因，為控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，中保協(xié)在2017年底曾發(fā)布過(guò)一份《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛增值服務(wù)操作實(shí)務(wù)要點(diǎn)》，對(duì)車險(xiǎn)增值服務(wù)作了某些限定，這符合當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況。但隨著改革的推進(jìn)，尤其是消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)增值服務(wù)的需求，此次征求意見稿明確提出，“制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)”。可以肯定，隨著車險(xiǎn)增值服務(wù)領(lǐng)域解禁和服務(wù)空間的開拓，消費(fèi)者將享受到更多實(shí)實(shí)在在的保險(xiǎn)服務(wù)。

第三重是打開了創(chuàng)新空間。此次改革提出了支持鼓勵(lì)包括加強(qiáng)對(duì)車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，并首次將里程保險(xiǎn)(UBI)寫入文中。據(jù)預(yù)估，如果全面實(shí)施UBI車險(xiǎn)，車險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)有更大幅度下降。意見稿還重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)支持鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。從這種布局導(dǎo)向看，中小財(cái)險(xiǎn)必須創(chuàng)新發(fā)展路徑，否則，想用價(jià)格手段與大型保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)，很難再有勝出的機(jī)會(huì)。

車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上有著舉足輕重的地位，綜合車險(xiǎn)改革不僅涉及面廣，而且力度大，加上簡(jiǎn)政放權(quán)較多，如果市場(chǎng)主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場(chǎng)可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，甚至導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損。如何保障改革平穩(wěn)有序推進(jìn)?這不僅要考量保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的能力，也考驗(yàn)著監(jiān)管層。雙方能否扛住改革的陣痛?人們將拭目以待。

關(guān)鍵詞： 車險(xiǎn)綜合改革